区块链技术重塑银行风险管理

区块链技术重塑银行风险管理


信息数字时代,人与技术相融合是金融风险管理的关键,这恰恰是银行最可发挥的优势。

互联网、大数据、云计算、区块链、传感器技术、物联网、人工智能自动化驱动的信息数字技术进步确实好。2016年中国网民超过7亿人,网络零售交易额超过5万亿元。服务便捷、客户体验好,国人手握一部智能手机足不出户,从超市购物到缴房租,乃至贷款和买保险全部囊获。

虽然技术进步,生产力提高了,但金融服务的本质属性和专业要求并没有改变,风险也不会就此消失。事实与证据显示,剥开现代的外衣,古老悠久的道德风险、操作风险、信用风险、流动性风险,对金融科技而言,一个都不少。只有认清和正视风险,才能脚踏实地创新融入信息数字技术革命浪潮,避免好事变坏事酿出新风险。

曾几何时,美国金融科技领头羊Lending Club凭借大数据风控技术风光无限。不过,一起2200万美元贷款违规出售打破了Lending Club神话。原来Lending Club债务违约上升了,又缺乏储蓄资金作为贷款资金来源,只能通过出售贷款获得资金以继续放贷。为解燃眉之急,Lending Club无视信用风险、道德风险、流动性风险投资一家购买其贷款的基金公司,让其继续购买自己为次级贷款证券化所发放的债券。国内互联网金融的标杆——蚂蚁金服旗下“招财宝侨兴11亿元私募债违约事件”,出现了假银行保函骗保骗贷,这与引燃2016年债市危机的国海证券“萝卜章”事件,以及银行屡发的票据案件有何本质区别?只不过是传统的信用风险、道德风险、操作风险、流动性风险重演于现代金融科技平台。

区块链技术的分布式集合验证实现了全体交易参与者同步共享信息、减少中间交易环节的好处毋庸置疑。当区块链技术从模糊抽象的概念讨论实实在在具象为银行资产托管、票据结算等业务领域的创新时,内外勾结私刻盗用印章密鉴伪造身份认证挪用、窃取账户资金的银行传统操作风险未尝不会披着新外衣再现于区块链业务中。

区块链交易的信任基础是交易对方绝对确定所有参与交易的人的物理空间身份。在区块链交易中存在物理空间身份和密钥(数字身份)的分离,密钥用来给区块链交易提供数字签名,通过密码或多因素验证程序验证交易者的物理空间身份。

此时问题来了,第二个人可以窃取密码或第二因素令牌,然后使用分配给第一个人的密钥执行区块链交易,第一个人可以在参与犯罪活动的过程中自愿向另一个人提供密码和令牌,而用于密钥的指纹等现代生物识别技术可能还存在严重隐私泄露,指纹、面部等生理记录,这为通过欺诈获得公民身份的黑客创造了机会。发布拍摄有面部和手部的照片,指纹等信息被盗取已不是臆想,而是活生生的现实。

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